Récord de familias endeudadas sin poder pagar sus préstamos bancarios y en billeteras virtuales

Miles de familias que se endeudaron a tasas altas confiando en que el aumento de precios absorbería las cuotas enfrentan hoy un récord de irregularidad del 11,5%. En las billeteras virtuales el escenario es crítico: tres de cada diez usuarios ya no pueden pagar sus compromisos.

La estrategia de apostar al endeudamiento bajo la premisa de que la escalada de precios reduciría el peso real de las cuotas terminó por convertirse en una trampa financiera. El ministro de Economía, Luis Caputo, reconoció que el fuerte incremento de la mora —que alcanzó su máximo en más de dos décadas— responde a un sobreendeudamiento basado en expectativas fallidas. Según el titular del Palacio de Hacienda, los deudores pactaron compromisos a tasas muy elevadas “pensando que la inflación iba a licuar las deudas y eso no pasó”, un fenómeno que hoy devuelve al sistema financiero a los niveles de fragilidad registrados hace 22 años.

El deterioro de la cartera de préstamos no es un evento aislado, sino un proceso que acumula 17 meses de subas ininterrumpidas, multiplicando por cinco los valores de finales de 2024. La irregularidad total del crédito al sector privado trepó al 7%, pero el impacto más crudo se observa en el consumo doméstico. De las 30 entidades bancarias más importantes del país, 24 registraron un empeoramiento en sus índices de cobro durante marzo, lo que demuestra un fenómeno generalizado que afecta al 96% del mercado crediticio familiar.

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Dentro del ecosistema de las billeteras virtuales, que hoy representan el 17% del financiamiento total a hogares, la situación cruzó una barrera psicológica y operativa alarmante. La morosidad en este sector no financiero saltó del 29% al 30,1% en apenas treinta días, reflejando la asfixia de los sectores que recurren a aplicaciones móviles para costear gastos cotidianos. Este segmento suele absorber a la población con menor capacidad de ahorro, donde la falta de dinamismo económico impide que cualquier mejora en los indicadores macroeconómicos se traduzca en alivio para el bolsillo.

El Gobierno nacional intentó intervenir en el conflicto mediante gestiones directas con las cúpulas de las entidades financieras para morigerar el impacto social del récord. Luis Caputo reveló que mantuvieron conversaciones con los directivos bancarios para solicitar que “traten de extender los plazos y cobrar tasas bajas” en los planes de refinanciación. Sin embargo, el funcionario admitió que estas gestiones tienen un límite claro, ya que la flexibilización de las condiciones depende de “decisiones privadas” que los bancos no siempre están dispuestos a convalidar.

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La persistencia de costos financieros elevados se mantiene como el principal obstáculo para la recuperación del crédito en pesos, que volvió a caer en términos reales durante abril. A pesar de la moderación en el ritmo de precios, la Tasa Nominal Anual (TNA) para préstamos personales promedió el 68,3% en los primeros días de mayo, un valor que no muestra cambios significativos respecto al inicio del año. Esta rigidez de las tasas activas impide que el financiamiento funcione como un motor de reactivación, profundizando la parálisis del consumo.

Por el lado de las empresas, la irregularidad también mostró una tendencia ascendente al pasar del 2,9% al 3,1%, aunque con una dinámica menos explosiva que la de los hogares. El informe de la consultora 1816 resalta que este deterioro convive con sectores de la economía que muestran signos de crecimiento, pero advierte que el derrame es inexistente para la gran mayoría. Esta asimetría genera un escenario donde el cumplimiento de las obligaciones financieras se vuelve una misión imposible para quienes dependen de salarios registrados.

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El poder adquisitivo de los haberes públicos y privados atraviesa su sexta baja consecutiva, acumulando un recorte real del 4,33% en el último semestre. Con un aumento salarial del 1,8% frente a una inflación que fue del 2,9% en el mismo período, la capacidad de pago se erosiona mes a mes. El mercado proyecta que la inflación de marzo, que se posicionó en el 3,4%, asestará un nuevo golpe al salario real, alejando la posibilidad de que los deudores recuperen terreno frente a sus acreedores antes de la segunda mitad del año.

Desde el Banco Central, la mirada técnica apunta a que el sistema todavía está procesando el shock de las tasas de interés heredado del año anterior. Santiago Bausili, presidente de la entidad monetaria, admitió que la colocación de los préstamos iniciales se realizó “a ciegas”, sin una evaluación de riesgo adecuada para el cambio de ciclo económico que sobrevino después. Esta falta de prudencia en el otorgamiento de créditos es la que hoy alimenta la montaña de cuotas impagas que los bancos intentan renegociar.