La morosidad de las familias tocó un máximo de 20 años en préstamos

Los atrasos en créditos personales y tarjetas siguen altos, mientras bancos y organismos públicos ensayan salidas para deudores.

Cada resumen de tarjeta y cada cuota atrasada muestran una presión que todavía no cede sobre los hogares. En abril, la mora en préstamos a individuos llegó al 12,1%, el nivel más alto en 20 años según el Informe sobre Bancos del BCRA citado en la fuente. El dato más duro aparece en el crédito de consumo, donde la deuda familiar combina atraso, tasas elevadas y menor acceso a nuevas financiaciones.

El deterioro no quedó concentrado en una sola línea. Los créditos personales alcanzaron una irregularidad del 14,9% y las tarjetas de crédito llegaron al 12,5%, con subas mensuales en ambos casos. La morosidad total del crédito al sector privado se ubicó en 7,3%, una señal de que el problema excede a un grupo reducido de deudores.

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El contraste central está entre el discurso financiero y los números oficiales. Bancos y Gobierno sostienen que el peor momento de la mora ya pasó, pero los registros de abril todavía mostraron un aumento. La explicación aparece en el otro lado de la ecuación: si el stock de préstamos no crece, el peso de los créditos atrasados tarda más en bajar.

El crédito para consumo cayó 0,9% en términos reales durante abril, en un marco de reducción del financiamiento al sector privado. Ese retroceso impide que entren nuevas operaciones capaces de diluir estadísticamente la mora acumulada. La irregularidad puede empezar a frenarse en casos puntuales, pero el indicador general seguirá alto si los bancos no vuelven a prestar con fuerza.

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Las entidades financieras tampoco muestran apuro por abrir la canilla. La demanda de familias luce débil, con clientes más enfocados en cubrir agujeros que en financiar consumos nuevos. Del lado de los bancos, la prioridad pasa por reducir riesgo, limpiar carteras atrasadas y elegir con mayor cuidado a quién prestarle.

Las medidas aplicadas por las entidades van en esa misma dirección. Los límites de tarjetas no se actualizan al ritmo que necesitan muchos usuarios, la calificación crediticia se vuelve más estricta y las tasas se mantienen elevadas. Ese comportamiento cuida los balances bancarios, pero deja a muchas familias con menos margen para ordenar deudas antes de caer en mora.

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La excepción dentro del crédito aparece en las líneas en dólares, atadas al buen momento del comercio exterior. La prefinanciación de exportaciones y otras operaciones en moneda extranjera sostienen actividad en varias entidades. Esa mejora no resuelve el problema de los hogares endeudados, porque el alivio se concentra en sectores vinculados a la generación de divisas.

El presidente del Banco Central, Santiago Bausili, buscó marcar que la mora ya transita una etapa de reducción. “El proceso de digestión de la mora está muy avanzado. Muchos bancos ya han visto el pico de la mora, algunos en diciembre, otros en febrero o marzo. Eso hace que algunos bancos ya empezaron a retomar una política de expandir el crédito”, dijo en su última conferencia de prensa. La frase convive con un dato incómodo: los registros disponibles hasta abril todavía no confirman de manera plena esa mejora.

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El Gobierno nacional descarta, según la fuente, una intervención amplia para aliviar deudas familiares. Bausili sostuvo que hacerlo implicaría decidir sobre el dinero de la sociedad y que el Banco Central no está dispuesto a tomar ese camino. El mensaje oficial deja afuera medidas clásicas como topes generalizados de tasas, extensiones obligatorias de plazos o alivios regulatorios masivos.

La respuesta pública apareció por otra vía, con herramientas puntuales desde bancos estatales. El Banco Nación lanzó un primer paquete para refinanciar deudas con tasa fija nominal del 65%, plazos de hasta 72 meses y montos de hasta $100 millones. También ofreció cancelación de deudas de tarjetas con tasas del 35% hasta $10 millones, una señal de que la preocupación oficial existe aunque no llegue como política general del BCRA.

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Luego, el Nación sumó un mecanismo más profundo para deudas de consumo. La nueva refinanciación contempla tasas del 12% al 14% ajustadas por UVA y plazos de hasta 120 meses. La segunda etapa incorpora deudores en categorías 3, 4 y 5, incluso aquellos catalogados como “irrecuperables” por el Banco Central.

La Ciudad de Buenos Aires también sancionó un Programa de Desendeudamiento Familiar y Personal. La iniciativa permitirá refinanciar deudas de tarjetas y préstamos personales a una tasa del 35% para familias con ingresos menores a 10 salarios mínimos, equivalentes a $3,7 millones según la fuente. El plan se aplicará mediante el Banco Ciudad y espera la adhesión de otras entidades financieras.

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Los datos posteriores a abril tampoco muestran una recuperación fuerte del crédito. En junio, con información oficial al día 23, el stock total de préstamos privados en pesos subió apenas 0,5%. Los personales crecieron solo 0,6%, las tarjetas cayeron 4,2% y los prendarios retrocedieron 0,4%, lo que deja poco oxígeno para bajar rápido el ratio de mora.

El problema queda entonces entre dos movimientos que no terminan de encontrarse. Las familias necesitan refinanciar deudas caras y los bancos buscan bajar exposición antes de volver a prestar con mayor amplitud. El límite pendiente será evitar que la retracción del crédito prolongue una mora alta justo cuando los planes de alivio todavía alcanzan solo a una parte de los deudores.

Fuente: Infobae.