El costo real de los préstamos sigue en niveles muy altos pese a la baja de tasas oficiales

El financiamiento bancario mantiene valores que superan por amplio margen la inflación interanual y sostienen costos finales que alcanzan niveles de tres dígitos, aun después de las señales de flexibilización monetaria enviadas por el Gobierno tras las elecciones. El contraste entre tasas reales y evolución de precios se volvió más visible en un contexto donde crece el número de personas con dificultades para sostener pagos de préstamos y resúmenes de tarjetas.

Según datos del Banco Central incluidos en su Informe Monetario Mensual, las tasas promedio de los préstamos personales llegaron al 84% nominal anual, lo que en términos efectivos equivale a casi 125% anual. Esta cifra contrasta con la inflación del 31,3% informada por el INDEC para octubre, lo que refleja una brecha amplia entre costo financiero y variación de precios.

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En el segmento de tarjetas de crédito, el panorama no es distinto. Pagar solo el mínimo implicaba una tasa nominal anual cercana al 92%, con una tasa efectiva que superaba el 140%. A pesar de los anuncios oficiales para relajar el apretón monetario y liberar liquidez, esa modificación aún no llega a lo que los bancos aplican a sus clientes.

En los registros del Régimen de Transparencia del Banco Central, hay entidades privadas con tasas efectivas anuales que superan el 200%, lo que empuja el Costo Financiero Total de un préstamo personal a más del 300% cuando el plazo llega a los 36 meses. Los informes oficiales muestran que muchas entidades no reducen sus tasas desde agosto, lo que incrementa la presión sobre quienes dependen del financiamiento.

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La situación se vuelve más compleja cuando se observa el crecimiento de la mora bancaria. En septiembre la mora llegó al 7,3% para los préstamos de familias, el nivel más alto de los últimos quince años. Desde el sistema financiero señalan que muchos clientes “estaban acostumbrados a que las cuotas se licuen con la inflación y eso ha dejado de ocurrir”, lo que explica parte de las dificultades actuales para sostener pagos mensuales.

El financiamiento por fuera de los bancos tradicionales también muestra tensiones. Entre los llamados Proveedores No Financieros de Créditos, un universo que incluye billeteras virtuales, mutuales, cooperativas y empresas de retail, ya hay más de 11,1 millones de clientes, según cifras oficiales. En esas plataformas, el costo final resulta incluso más alto.

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Un préstamo de 1.100.000 pesos en la app de Mercado Pago alcanza una tasa efectiva anual del 178,7%, con un Costo Financiero Total de 241,95%. En el caso de Ualá, la tasa efectiva anual llega al 325% y el costo anual asciende al 479%, una cifra que describe de manera directa el peso de financiar consumos o gastos familiares por fuera del sistema bancario.

A las tasas elevadas se suma la carga impositiva dentro del costo financiero total. Las cámaras del sector reclaman desde hace tiempo la revisión de tributos como ingresos brutos, impuestos provinciales, tasas municipales y el impuesto al cheque, elementos que impactan en el valor final de cada préstamo y reducen la capacidad de pago de los usuarios.

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La combinación de tasas altas, menor capacidad de actualización de ingresos y presión impositiva genera un escenario que condiciona el acceso al crédito, mientras el sector financiero aguarda que los cambios en la política monetaria se reflejen en una baja efectiva para consumidores y empresas.

fuente: Diario Clarín