Al solicitar financiamiento, es crucial entender el Costo de Financiamiento Total Efectivo Anual (CFTEA) y planificar la capacidad de pago.
Para comparar el costo real de distintos créditos, es fundamental considerar el Costo de Financiamiento Total Efectivo Anual (CFTEA), la medida más precisa que incorpora intereses, comisiones y seguros. Esta recomendación surge en un contexto donde el acceso a financiación es cada vez más sencillo, pero la morosidad sigue siendo un desafío en la economía argentina.
En julio, el Banco Central (BCRA) informó que la mora en el sistema financiero frenó una tendencia al alza que venía registrando durante 19 meses, mostrando una leve baja respecto al mes anterior. Sin embargo, los niveles de irregularidad se mantuvieron estables en las familias con un 12,8%, mientras que los préstamos personales continuaron escalando hasta el 16,3%.
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Desde la ALyC Criteria señalaron que la expansión de las billeteras digitales hizo que el acceso a un préstamo sea cada vez más sencillo para millones de personas. No obstante, advirtieron que «el problema aparece cuando la facilidad de acceso se combina con una escasa comprensión del costo financiero».
En ese marco, es crucial que los futuros deudores entiendan las variables que pueden determinar la continuidad del pago de un préstamo. Camila Staffora, manager de Negocio Responsable de BBVA Argentina, sostuvo que «la clave es tomarlo con planificación y mirar más allá de la primera cuota: no solo debemos preguntarnos si podemos pagarla hoy, también tenemos que evaluar si podremos sostener ese compromiso durante todo el plazo del crédito sin descuidar nuestros gastos habituales, el ahorro u otras obligaciones».
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Lo primero que se debe evaluar antes de tomar un crédito es el uso que se le va a dar al dinero, según Guillermo Barbero, socio fundador de First Capital Group. Es importante identificar la diferencia entre los fondos gastados y los intereses a abonar para determinar si el préstamo resulta “caro” o no, verificando que el beneficio obtenido supere el costo de financiamiento.
En el plano técnico, existen diversos indicadores para calcular el costo de un crédito, además del CFTEA. La Tasa Nominal Anual (TNA) es una tasa de referencia que no refleja el costo total, mientras que la Tasa Efectiva Anual (TEA) muestra el resultado de aplicar la tasa periódica a lo largo de un año, considerando la capitalización de intereses. El Costo de Financiamiento Total (CFT), en tanto, incorpora intereses, comisiones y seguros, permitiendo una comparación más homogénea.
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La Cámara Argentina Fintech enfatizó que, para saber cuánto se paga cada mes, hay que mirar las cuotas, pero para comparar el costo de distintos créditos, el CFTEA es el indicador clave. Además, el proveedor del crédito debe informar claramente el monto a acreditar, el total a devolver, la cantidad, importe, periodicidad y fechas de vencimiento de las cuotas.
Los especialistas también recomiendan establecer un límite de endeudamiento antes de solicitar cualquier financiación. Desde Criteria indicaron que una forma sencilla es calcular qué porcentaje del ingreso mensual ya está comprometido con obligaciones financieras, para así evaluar cuánto margen queda disponible para asumir una nueva deuda.
Barbero recomendó elaborar un presupuesto familiar que detalle tanto los gastos generales como los consumos menos relevantes para tener una imagen clara del dinero disponible. Asimismo, es importante considerar tener un margen extra para imprevistos, lo que permite ver si queda un sobrante suficiente para afrontar la cuota.
La Cámara Argentina Fintech precisó que la decisión de solicitar un crédito también debe considerar la capacidad de pago y las condiciones ofrecidas, más allá del destino puntual de los fondos. Evaluar si el beneficio superará el costo del financiamiento es una clave fundamental para evitar futuras complicaciones.
Fuente: LA NACION.
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